¿Qué tener en cuenta antes de contratar un seguro de vida?

Cuestiones a considerar antes de contratarlo

Se realiza un cuestionario médico con una serie de preguntas sobre su estado de salud, para establecer la valoración final del seguro: las compañías de seguros pueden pedirle que se realice una revisión médica para valorar su estado de salud. En función de los resultados de la prueba, las condiciones del seguro que piensa contratar pueden variar, como por ejemplo el precio que se le ofreció en un principio. En general, si se padece una enfermedad o si se quiere contratar una póliza por encima de 100.000 €, se somete al futuro asegurado a examen médico.

La edad del asegurado: cualquier persona puede contratar un seguro a partir de los 18 años, aunque algunas aseguradoras permiten realizar seguros a partir de los 14 años. La edad máxima para contratar un seguro de vida es normalmente a los 60 años (a precios muy elevados). Los seguros de vida finalizan entre los 65 y los 70 años, a partir de esa edad, la póliza vence y no se cobrarán más cuotas.

La duración del contrato de un seguro de vida abarca del periodo mínimo de un año a un periodo máximo de 51 años. Este contrato se renueva anualmente, a no ser que el cliente indique lo contrario, y se puede cancelar a partir de los seis meses.

Una de las dudas más habituales es qué es la sobreprima: la sobreprima es lo que cobran las compañías porque consideran al asegurado “riesgo agravado”, por cuestiones de edad avanzada, por profesión de riesgo o por tomar parte en actividades arriesgadas, como deportes de riesgo.

¿Qué se considera actividad de riesgo para una compañía aseguradora? Pues es aquella en el que hay riesgo de padecer un accidente o una enfermedad, algo que se mide con el llamado “índice de peligrosidad”. Si el cliente tiene un índice de peligrosidad alto, se le cobrará una sobreprima. Entre las actividades de riesgo se incluyen el paracaidismo, el motociclismo, las inmersiones submarinas, el puenting, la aviación, el boxeo, la espeleología, la hípica, la motonáutica, etc.

¿Qué profesiones se consideran de riesgo? También se mide con el índice de peligrosidad y en varios casos se cobra una sobreprima. Las profesiones incluidas son muchas y muy variadas, desde instaladores o reparadores de ventanas, de gas, o de aparatos eléctricos, hasta bomberos, policías y guardias civiles, pasando por mineros, militares, periodistas en el extranjero, conductores…

La persona que cobra el seguro: lo cobran los beneficiarios que se indican en el seguro, que pueden ser hijos, cónyuges, herederos legales. Y si no se ha designado beneficiario, lo cobrarán los herederos legales.

¿Cómo tributan a Hacienda los seguros de vida? Dependen en ciertos aspectos de la Comunidad Autónoma en la que se forman, y también en ciertos supuestos pueden desgravarse en la declaración de la renta.

Los seguros de vida se cobrarán cuando el asegurado haya fallecido o si éste sufre una invalidez que se contrate con el seguro.

Es posible tener más de un seguro de vida, y los beneficiaros pueden cobrar todas las pólizas, ya que los seguros de vida no son concurrentes. También es posible tener al mismo tiempo un seguro de vida y otro de decesos, aunque en muchos de los primeros se incluyen los gastos requeridos para el entierro y el sepelio.

Y una última duda, en qué consiste la revalorización de los capitales contratados: en aumentar el capital contratado año a año, algo que se tiene que pactar con la aseguradora antes de la contratación del seguro.

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